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銀行多舉措求解房貸難題

來源:中國證券報   發(fā)布時間:2023-03-01 14:28:58

  本報記者 歐陽劍環(huán) 彭揚

  從居民提前還款難問題引發(fā)熱議到“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,房貸市場“故事”不斷。

  專家認(rèn)為,在當(dāng)前樓市銷售偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下,部分商業(yè)銀行面臨穩(wěn)房貸焦慮。為緩解放貸壓力,房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定合理性。需要注意的是,業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程,進行過分推銷。

  “提前還貸”難題緩解

  “去年11月,我打算提前還房貸,結(jié)果等了一個月都沒排上。”家住北京市朝陽區(qū)的杜旺對中國證券報記者表示,最近想再次提前還房貸,發(fā)現(xiàn)只需要等兩周時間,比之前快了很多。

  正如杜旺所言,目前,提前還貸申請速度正在加快。但需要指出的是,提前還貸難度下降是整體而言,目前仍存在部分銀行提前還貸需要排隊等候現(xiàn)象。

  針對部分銀行“提前還貸”排隊現(xiàn)象,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前表示,已召開專題會議要求銀行加快處理積壓申請,做好提前還款服務(wù)。“從市場反應(yīng)和我們了解的情況看,提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長,辦理時限有所縮短,提前還款困難的問題已逐步緩解。”該負(fù)責(zé)人表示。

  易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進認(rèn)為,監(jiān)管部門明確了銀行以客戶為中心的導(dǎo)向,要求銀行從合同約定的角度、保護客戶權(quán)益的角度和提升服務(wù)的角度,安排提前還款事宜。

  記者近日從業(yè)內(nèi)人士處了解到,工農(nóng)中建等多家銀行已向分支機構(gòu)下發(fā)通知,要求強化以客戶為中心的理念,高度重視消費者權(quán)益保護,及時響應(yīng)客戶還款訴求,提升服務(wù)質(zhì)量,加快處理積壓申請,按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

  銀行放貸承壓

  從銀行層面來看,房貸是銀行較為優(yōu)質(zhì)的貸款,提前還貸難從側(cè)面反映出銀行放貸承壓。

  央行近期發(fā)布的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示,2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元,較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中,以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

  “對銀行來說,居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間,但也會損失未來較高的利息收益。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說,如果是短時間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況,銀行就要面臨短期內(nèi)難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問題,機會成本將上升。

  專家認(rèn)為,在存款利率下降幅度有限的前提下,貸款利率持續(xù)下降在一定程度上使得商業(yè)銀行凈息差承壓。“提前還貸”會導(dǎo)致銀行可能損失高收益資產(chǎn),從而對銀行經(jīng)營利潤造成一定影響。

  發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

  在當(dāng)前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下,為挖掘購房需求,部分地方和銀行針對房貸業(yè)務(wù)大力創(chuàng)新,“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等層出不窮。

  以近期南寧、杭州等多地放松對按揭貸款年限及年齡限制為例,上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,在進入老齡化社會后,適當(dāng)延長貸款人年齡限制可以減輕有改善型住房需求的客戶的購房負(fù)擔(dān),更好支持特定人群的特定購房需求。

  “房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新表明各地銀行針對樓市行情調(diào)整相關(guān)貸款政策,有利于房地產(chǎn)市場復(fù)蘇。”嚴(yán)躍進認(rèn)為,需要注意的是,房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程,進行過分推銷,否則可能導(dǎo)致既有的正規(guī)信貸政策受到?jīng)_擊。

  對于銀行目前推出的各類房貸創(chuàng)新產(chǎn)品是否能緩解銀行放貸壓力,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此類產(chǎn)品效果可能有限。一方面,房地產(chǎn)市場有效需求不足,公眾對房地產(chǎn)市場預(yù)期較弱;另一方面,各類創(chuàng)新產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為前提的,產(chǎn)品推出前,能否通過審核有較大難度,即使在產(chǎn)品推出之后,每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)格的審查審批。

責(zé)任編輯:封曉健

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