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　　濰坊日報(bào)社濰坊融媒訊 2023年3月1日開始施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估并實(shí)施分級、動態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

　　所謂“適當(dāng)性原則”，其實(shí)就是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品及其服務(wù)與客戶需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對應(yīng)的金融知識和投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)之間的契合程度。也就是說，消費(fèi)者要購買合適的產(chǎn)品及服務(wù)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，卻被一些消費(fèi)者視為“無用”，這其實(shí)是對保險(xiǎn)的一種誤讀。究其原因，很大程度上是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求或風(fēng)險(xiǎn)承受能力不恰當(dāng)?shù)腻e配。因此，金融機(jī)構(gòu)在銷售全過程中的職責(zé)和義務(wù)必不可缺，不僅應(yīng)在銷售過程中向消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品及服務(wù)的相關(guān)信息，還應(yīng)將合適的產(chǎn)品推介給合適的消費(fèi)者，維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　保險(xiǎn)公司履行適當(dāng)性義務(wù)：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及專業(yè)復(fù)雜程度進(jìn)行評估并實(shí)施分級動態(tài)管理，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評制度。適當(dāng)性原則強(qiáng)調(diào)需求導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)客戶“要什么，給什么”。保險(xiǎn)公司在客戶投保前開展保險(xiǎn)需求分析、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與繳費(fèi)能力評估，即根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況、家庭狀況、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、已有保險(xiǎn)保障情況等分析投保人保險(xiǎn)需求，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平、投保人自身情況等評估投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)投保人職業(yè)、個人及家庭財(cái)務(wù)狀況等評估投保人持續(xù)繳費(fèi)能力，使產(chǎn)品特點(diǎn)與客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和繳費(fèi)能力相匹配。

　　保險(xiǎn)銷售人員需提升自身的專業(yè)性，更加全面準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者情況，充分介紹產(chǎn)品和服務(wù)信息，同時還要以消費(fèi)者可以理解的方式告知產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)。

　　適當(dāng)性原則要求保險(xiǎn)公司將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)通過適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)銷售人員銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?，貫徹消費(fèi)者適當(dāng)性原則對營造良好的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生積極影響。

　　消費(fèi)者如何購買保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　從自身需求出發(fā)，選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　不同的人生階段、健康狀況、投保目的、認(rèn)識和經(jīng)驗(yàn)水平都可能對保險(xiǎn)決策產(chǎn)生不同的影響。保險(xiǎn)消費(fèi)者要根據(jù)自身的年齡、健康狀況、家庭情況等所處的不同階段，做好自身所需意外險(xiǎn)保單、醫(yī)療險(xiǎn)保單、重疾險(xiǎn)保單、壽險(xiǎn)保單、子女教育險(xiǎn)保單、養(yǎng)老險(xiǎn)保單、儲蓄型保單等“七張保單”的購買需求分析，合理分配購買比例。

　　合理評估繳費(fèi)能力，避免負(fù)擔(dān)過重。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品不是越貴越好，保額也不是越高越好，原則上每年累計(jì)所交保費(fèi)不應(yīng)超過家庭年收入的20%。消費(fèi)者需要根據(jù)自身的職業(yè)及財(cái)務(wù)狀況等評估好自身持續(xù)繳納續(xù)期保費(fèi)的能力，合理規(guī)劃保費(fèi)支出，避免負(fù)擔(dān)過重影響生活品質(zhì)，甚至斷繳造成保單失效。

　　合理評估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出明智的選擇。

　　消費(fèi)者要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受程度、資產(chǎn)狀況等評估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而按需投?，F(xiàn)金價(jià)值確定、分紅萬能等利益不確定產(chǎn)品，以及投資連結(jié)型保險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　濰坊日報(bào)社全媒體記者：陳靜靜/文