銀行資金掮客“不能說的秘密”
來源：北京商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2021-12-21 09:00:04
年終將至，又到了銀行考核攬儲(chǔ)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，各路資金掮客也開始蠢蠢欲動(dòng)，希望從中謀利。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有不少資金掮客活躍在線上、線下，他們用捏造的銀行客戶經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專員等多重身份四處找尋有錢“銀主”幫銀行攬儲(chǔ)。而這一行為不僅抬高了銀行負(fù)債端成本，更是破壞了金融市場(chǎng)關(guān)于利率的監(jiān)管政策。
銀行“高價(jià)”求錢
在年末攬儲(chǔ)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，“找錢”對(duì)銀行來說顯得越發(fā)重要，存款考核就像一場(chǎng)無法停止的馬拉松，只能上不能下。在此背景下，一條利益鏈條被不斷催化，銀行花“高價(jià)”求錢，資金掮客游走在全國(guó)各地尋找資源從中謀利。
李淵（化名）是一名入行不到一年的資金掮客，雖不屬于任何金融機(jī)構(gòu)，但卻自稱擁有銀行客戶經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專員等多重身份，他每天游走在銀行、企業(yè)、個(gè)人三方，做的就是四處找尋“有錢人”，幫銀行攬儲(chǔ)的生意。
“銀行理財(cái)存款、沖量”“高收益、無風(fēng)險(xiǎn)”，每天完成例行的發(fā)帖后，李淵做的最多的就是等待。通常情況下，李淵會(huì)向“銀主”提供多種類型的存款服務(wù)，客戶可以選擇存入的時(shí)間為1天、15天、30天，存入天數(shù)越多，返現(xiàn)收益越高。
“如果客戶資金緊張，我一般建議在月末存1天就可以取出返現(xiàn)，這種做法今年也特別流行，但要等到月底才能做，存入1天的返現(xiàn)利率最高可以做到2%；如果客戶資金不緊張，可以選擇更長(zhǎng)的存入時(shí)間，存入15天的返現(xiàn)利率為1.5%。以500萬(wàn)元為例，存入時(shí)間為15天，就可以拿到7.5萬(wàn)元的收益。”李淵說道。
眾多資金掮客做的都是同樣的生意，引導(dǎo)“銀主”將錢借給需要短期存款的銀行，交易達(dá)成后，收取一定比例的傭金。北京商報(bào)記者以個(gè)人“銀主”身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前可做業(yè)務(wù)的地區(qū)以二三線城市居多，主要覆蓋大連、南寧、西安等地，北京資金掮客的帖子較少。除了利用短期資金沖存款之外，資金掮客同樣可以做定存業(yè)務(wù)，大多為三年期、五年期。
以今年四季度末為例，資金掮客們向“銀主”開出的返利價(jià)大多集中在買入存款總額的2%左右，那他們這些“中間人”能從中拿到多少？資金掮客所拿的提成通常由“銀主”存入的資金決定，以“銀主”存入2000萬(wàn)元為例，資金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右，最高可以拿到10萬(wàn)元。此外，資金掮客的提成與“銀主”存入時(shí)間長(zhǎng)短無關(guān)，只根據(jù)存入金額的不同一次性收取。
但此類靠高額回報(bào)和變相增加支出增長(zhǎng)的存款，無疑會(huì)加劇存款競(jìng)爭(zhēng)混亂。以一家地方性銀行為例，該行活期存款利率為0.35%，而資金掮客們開出的利率高達(dá)2%，這樣的報(bào)價(jià)明顯違反了銀行的規(guī)定。當(dāng)北京商報(bào)記者問及為何能開出比銀行自身高出數(shù)倍的利率時(shí)，多位資金掮客直言：“這是銀行愿意出的錢，你只管拿錢就行了。”
推高銀行負(fù)債端成本
在金融市場(chǎng)中，資金掮客這一角色一直缺乏透明度，加之其捏造的多重身份，更讓這一角色從灰色變成黑色。在資金掮客王若于（化名）看來，他們對(duì)于銀行的貢獻(xiàn)很大。他向北京商報(bào)記者介紹稱，“銀行不通過我們找人怎么短期收來那么增量存款”。
而這樣的做法在銀行并不少見，一位銀行業(yè)人士介紹稱，銀行的負(fù)債端主要來源于央行、同業(yè)、儲(chǔ)戶，中小銀行吸儲(chǔ)較難也是不爭(zhēng)的事實(shí)，但是限于政策要求，銀行不能打價(jià)格戰(zhàn)，所以通過和資金掮客合作變相吸儲(chǔ)，也相當(dāng)于高價(jià)“買存款”。向少數(shù)儲(chǔ)戶返利2%的成本也在可接受范圍之內(nèi)，最主要的是通過此類變相方式可以在月末拉到存款，緩解銀行的燃眉之急。
從購(gòu)入方式來看，上述銀行業(yè)人士介紹稱，“購(gòu)買存款產(chǎn)品都是通過銀行正規(guī)的流程，客戶買入后在網(wǎng)點(diǎn)通兌，隨時(shí)提取就可以。但多出來的返利銀行會(huì)向資金掮客打包，由掮客再分給客戶，這個(gè)方式依舊存在變相價(jià)格戰(zhàn)的問題，也是不合規(guī)的”。
“一些中小銀行有發(fā)行比較靈活的存款產(chǎn)品，都會(huì)被誤導(dǎo)走資金掮客這樣的渠道。”一家股份制銀行人士指出，雖然銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，但調(diào)整之后，資金掮客就會(huì)轉(zhuǎn)移到別的銀行“鉆空子”繼續(xù)斂財(cái)。
在銀行業(yè)觀察人士周茂華看來，資金掮客此類群體可能擾亂存款市場(chǎng)政策競(jìng)爭(zhēng)秩序，不利于市場(chǎng)資源有效配置，同時(shí)，也增加了部分銀行的負(fù)債成本，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，這是一種違規(guī)獲利行為。這種行為損害了銀行的正常商業(yè)利益，增加了銀行的獲客成本，在銀行之間構(gòu)成了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也破壞了金融市場(chǎng)關(guān)于利率的監(jiān)管政策。
斷絕不正當(dāng)攬儲(chǔ)行為
助推高息存款、擾亂存款市場(chǎng)規(guī)律，資金掮客這些“食利者”們大打政策擦邊球，使銀行苦掮客已久，但亦難以徹底與其決絕。
對(duì)此類現(xiàn)象，一位股份制銀行相關(guān)人士提到，“此類亂象之所以目前仍難以杜絕，主要是資金掮客行為具有較強(qiáng)的隱蔽性，難以實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)監(jiān)控。當(dāng)前少數(shù)銀行負(fù)債壓力大及部分難達(dá)貸款門檻客戶有資金需求，讓資金掮客有市場(chǎng)空間。銀行需要壓實(shí)主體責(zé)任，完善業(yè)務(wù)流程，讓業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，監(jiān)管部門需要加快完善監(jiān)管制度規(guī)范，提升監(jiān)管效率，對(duì)此類違規(guī)不當(dāng)資金往來行為需要加大懲處力度，維護(hù)市場(chǎng)政策秩序”。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，此類資金掮客行為如果不加管理就會(huì)造成金融市場(chǎng)不穩(wěn)定因素?cái)U(kuò)大，還會(huì)誘發(fā)銀行內(nèi)部人員違規(guī)違法情況，帶來操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)加大相關(guān)管理人員的規(guī)范和管理，制定合理的工作人員考核機(jī)制。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》指出，要強(qiáng)化員工勞動(dòng)合同管理，嚴(yán)厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)等行為。針對(duì)重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測(cè)手段建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制，對(duì)有章不循、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)矩意識(shí)。也有銀行開始行動(dòng)，將此前發(fā)售的支取靈活、客戶資金歸集便捷、收益較高的部分產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，停止新客簽約，嚴(yán)防資金掮客亂象。
“對(duì)銀行來說，各級(jí)行都有業(yè)務(wù)的壓力，但是，任何商業(yè)行為，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是獲利的前提。銀行方面應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)手段、經(jīng)濟(jì)手段對(duì)此類交易行為予以監(jiān)控，嚴(yán)格禁止此類違規(guī)行為。”王德怡說道。
北京商報(bào)記者宋亦桐
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年末攬儲(chǔ)眾生相：大行“佛系”、中小銀行激戰(zhàn)
作為攬儲(chǔ)的關(guān)鍵期，銀行往往會(huì)在歲末年初推出各類存款活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶前來存款，同時(shí)也為新年“開門紅”做準(zhǔn)備。
“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒有變化，也沒有推出什么存款活動(dòng)。”一位國(guó)有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當(dāng)前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現(xiàn)有趨勢(shì)，預(yù)計(jì)未來利率可能還會(huì)下調(diào)。
雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲(chǔ)采用的最有效辦法，不過，北京商報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，在多家大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上浮存款利率的情況并不常見。另一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理也表示，該行沒有相關(guān)存款活動(dòng)推出，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品有活動(dòng)，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲(chǔ)利器”的結(jié)構(gòu)性存款，該行目前也沒有相關(guān)產(chǎn)品售賣。
與大行“佛系”攬儲(chǔ)不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。“開門紅新客戶專屬定期存款，5年期4.0%，1萬(wàn)元起，保本保息，受國(guó)家存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門口，擴(kuò)音器不斷推介著該行近期的存款活動(dòng)。
而在線上，中小銀行的營(yíng)銷熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎(jiǎng)等花樣百出。根據(jù)絳縣農(nóng)商行微信公眾號(hào)，該行推出了上浮定期存款利率、存款兌積分、抽金條三項(xiàng)活動(dòng)。
周茂華表示，首先是國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管維護(hù)正常存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，以往“花式”高息攬儲(chǔ)得到有效遏制；其次今年以來央行通過降準(zhǔn)、MLF（中期借貸便利）、結(jié)構(gòu)貨幣工具及公開市場(chǎng)，確保市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，銀行整體負(fù)債壓力減輕；再次是國(guó)內(nèi)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本；最后是銀行經(jīng)營(yíng)思路在逐步轉(zhuǎn)變，更多在擴(kuò)寬融資渠道提升客戶黏性方面下功夫。
至于中小銀行，周茂華表示，主要是部分中小銀行在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)、品牌、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新方面能力偏弱，存款負(fù)債能力也相對(duì)較弱。此前靠檔計(jì)息、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲(chǔ)方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比和明年初“開門紅”方面壓力，仍有一定“沖存款”的動(dòng)力。
北京商報(bào)記者孟凡霞李海顏
責(zé)任編輯：封曉健
