監(jiān)管重拳整治信用卡亂象 促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行
來(lái)源：上海證券報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2021-12-17 13:05:08
上海證券報(bào)記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取；強(qiáng)化治理信用卡過(guò)度授信；督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，整治濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等問(wèn)題。
通知發(fā)布后，工行、建行、農(nóng)行、招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人紛紛表示，將促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。
治理亂分期：
打擊信用卡“息費(fèi)”陷阱
銀保監(jiān)會(huì)稱，近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。
通知要求，嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，并全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。銀行應(yīng)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式；違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金；應(yīng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
CFT50學(xué)術(shù)成員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產(chǎn)品屬性。因此，信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目相對(duì)較多，比如服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)、分期費(fèi)，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費(fèi)用、收多少費(fèi)用向客戶進(jìn)行全面清晰地展示和說(shuō)明，避免客戶被多收、誤收；另一方面也要考慮總體的費(fèi)用水平。
通知明確要求，銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。
工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，將積極落實(shí)監(jiān)管部署，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，在監(jiān)管框架下積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。
治理過(guò)度授信：
防范跨行不合理疊加授信
當(dāng)前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，不僅加大自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還不合理地推升了客戶杠桿水平。
通知要求，銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，已經(jīng)在行業(yè)和有關(guān)地區(qū)實(shí)踐了一段時(shí)間。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)載有個(gè)人信用卡相關(guān)額度信息，一般銀行在受理、審核時(shí)都會(huì)在征信系統(tǒng)查詢已有額度情況，在此基礎(chǔ)上綜合判斷對(duì)客戶的授信額度，本次是把已有的做法進(jìn)行統(tǒng)一。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)商業(yè)銀行而言，應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信；應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。
治理濫發(fā)卡：
長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超20%
一段時(shí)期以來(lái)，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。
通知要求，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)；長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
未來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，與相關(guān)機(jī)構(gòu)摸底、測(cè)算發(fā)現(xiàn)，各行的長(zhǎng)期睡眠信用卡比率差別較大，但總體上市場(chǎng)份額比較大的機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期睡眠信用卡比率在20%至30%左右。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問(wèn)卜祥瑞透露，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將研究制定或完善信用卡營(yíng)銷、發(fā)卡操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規(guī)則，引導(dǎo)會(huì)員單位加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控合規(guī)管理。
責(zé)任編輯：封曉健
