銀保監(jiān)會出臺保險中介行政許可及備案實施辦法
來源：法制日報 發(fā)布時間：2021-11-15 08:54:48
人身險、財產(chǎn)險尤其是車輛險，早已走入尋常百姓家，但是，何者有資格代售？銀保監(jiān)會的許可備案規(guī)范來了。銀保監(jiān)會依據(jù)保險法、資產(chǎn)評估法及行政許可法等法律法規(guī)，在提煉整合《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》及部分相關(guān)規(guī)范性文件基礎(chǔ)上，出臺《保險中介行政許可及備案實施辦法》（以下簡稱《辦法》），統(tǒng)一明確保險中介行政許可及備案的事項范圍、辦事條件、申請材料、申請程序等。
《辦法》旨在建立公平、透明、高效的保險中介行政許可及備案工作機制，保護行政申請人合法權(quán)益，提高保險中介行政許可及備案工作效率。
訂立保險常有中介輔助
西北政法大學經(jīng)濟法學院教授強力說，保險合同的主體是投保人（或稱被保險人）和保險公司（保險人）兩者，在保險受益方面，有一個受益人，可以是投保人之外的第三人。雖然保險合同只在保險人和被保險人之間簽訂，但在實踐中，常有中介機構(gòu)也就是輔助機構(gòu)或自然人參與，各國皆是如此。
在我國保險中介機構(gòu)從大的方面來講主要有三類：保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)及保險公估機構(gòu)。當然就保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)來說，可以是一個法人單位，也可以是集團公司。強力稱，這些機構(gòu)都屬于金融機構(gòu)，展業(yè)需要經(jīng)過許可。
提供輔助服務(wù)不僅有機構(gòu)也有自然人。保險公司常與自然人簽訂代理合同，就是常見的賣保險的人，他們接受保險公司的委托、授權(quán)，幫助保險公司將保險產(chǎn)品銷售給其他人及機構(gòu)，從保險公司獲得代理費用。
在保險中介機構(gòu)中，有專業(yè)的還有兼營的。
常見的兼營機構(gòu)有商業(yè)銀行，還有汽車銷售、維修公司。商業(yè)銀行賣保險，需要取得兼營資格，嚴格區(qū)分保險產(chǎn)品和銀行存款，不可混為一談。汽車銷售維修公司也一樣需要資格。
據(jù)北京市中倫律師事務(wù)所律師康家昕介紹，2012年原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項的通知》明確規(guī)定，汽車生產(chǎn)、銷售、維修和運輸?shù)认嚓P(guān)企業(yè)可以出資設(shè)立保險代理、保險經(jīng)紀公司，也可以與已經(jīng)設(shè)立的保險代理、保險經(jīng)紀公司合作，由保險代理、保險經(jīng)紀公司統(tǒng)籌開展汽車保險業(yè)務(wù)。但隨后也出現(xiàn)了一些問題。
北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇說，汽車修理廠無證銷售、捆綁銷售保險等亂象頻出，銀保監(jiān)會加強對此類非金融類車險兼業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管。2020年9月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強北京地區(qū)非金融類車險兼業(yè)代理機構(gòu)合規(guī)管理的通知》明確指出，非金融類車險兼業(yè)代理機構(gòu)是指持有《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，利用自身主業(yè)與車險的相關(guān)便利性，根據(jù)保險公司的委托，在京依法兼營車險代理業(yè)務(wù)的非金融類企業(yè)。持有《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的汽車修理廠可依法開展代理業(yè)務(wù)。
從業(yè)人員及機構(gòu)增多
中國人民大學法學院教授賈林青說，原保監(jiān)會及現(xiàn)在的銀保監(jiān)會，在《辦法》出臺前，一直適用行政審批制，而自《辦法》施行時起，保險中介機構(gòu)的設(shè)立均須按照行政許可的要求，辦理許可備案。其意義正如銀保監(jiān)會有關(guān)負責人所言，有利于建立公平、透明、高效的保險中介行政許可及備案工作機制，保護行政申請人合法權(quán)益，為申請人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
按賈林青的話說，保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)不同，保險代理機構(gòu)只能接受保險公司的委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)、銷售保險產(chǎn)品，向保險公司收取代理費。
而保險經(jīng)紀機構(gòu)，可以接受保險公司或者保險公司以外的公民、法人以及其他組織的委托，開展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，包括代表委托人與保險公司協(xié)商保險合同，或者是為委托人進行風險評估、索賠，制訂風險防范方案等。
所謂保險公估機構(gòu)，強力稱之為公正評估機構(gòu)，主要存在于財產(chǎn)保險、海上保險領(lǐng)域的定損評估。可以在投保時，接受投保人或保險人等單方面或共同的委托，進行資產(chǎn)評估、鑒定；也可以在出險發(fā)生理賠時，進行定損、勘驗等。
劉曉宇說，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年1月底，保險中介機構(gòu)共有3054家，其中國內(nèi)保險代理公司1760家，保險經(jīng)紀公司496家。而在2019年底，賈林青說，全國保險中介機構(gòu)共2687家，其中5家保險中介集團，1794家保險代理公司，498家保險經(jīng)紀公司，390家保險公估公司，超過3萬家兼業(yè)保險代理機構(gòu)，另有約900萬的保險營銷員。
由此可見，從事保險中介服務(wù)的是一個人數(shù)眾多的龐大群體，且人數(shù)及機構(gòu)越來越多。
劃定高管任職紅線
《辦法》共六章八十八條，在許可方面，涉及經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可、經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的許可。前者包括專業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營代理業(yè)務(wù)的許可、經(jīng)營保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的許可、保險代理集團經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可三類；后者包括經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的許可、保險經(jīng)紀集團經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的許可。
對于機構(gòu)來說，除了必須具備的合規(guī)管理、專業(yè)人才及相應(yīng)硬件要求之外，注冊資本亦有要求，即全國性保險經(jīng)紀機構(gòu)或保險代理機構(gòu)，注冊資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性機構(gòu)的注冊資本最低限額為2000萬元。
對于經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行備案制。在資本要求上較為放寬，要求全國性機構(gòu)營運資金為200萬元以上，區(qū)域性機構(gòu)營運資金為100萬元以上。但對公估師的人數(shù)及從業(yè)年限有要求。
《辦法》強化高管任職資格管理，明確出現(xiàn)十二種情形時，高管不得在保險代理機構(gòu)及保險經(jīng)紀機構(gòu)任職。
涉及民事能力的有，無民事行為能力或者限制民事行為能力的人不得任職。
涉及犯罪的包括：因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年。
因經(jīng)營不善被限制的有，擔任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年。
因違紀不得任職者情形最多，包括：擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；擔任因違法被吊銷許可證的保險公司或者保險中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員，并對被吊銷許可證負有個人責任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責任的，自許可證被吊銷之日起未逾3年；因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)管機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年；被金融監(jiān)管機構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進入金融行業(yè)的，期限未滿；受金融監(jiān)管機構(gòu)警告或者罰款未逾2年；正在接受司法機關(guān)、紀檢監(jiān)察部門或者金融監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查；因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄。
另外還包括，因個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償，以及法律法規(guī)和銀保監(jiān)會規(guī)定不能任職的情形。
責任編輯：封曉健
