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　　 近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融，自黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融以來(lái)，普惠金融已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)，是戰(zhàn)略性調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、改善就業(yè)和民生水平、助力解決新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾的需要。做好普惠金融，對(duì)全社會(huì)有突出的歷史意義和重要的現(xiàn)實(shí)作用。

　　廣發(fā)銀行濰坊分行積極踐行普惠金融，調(diào)動(dòng)全行力量實(shí)施多項(xiàng)舉措，為普惠金融客戶提供高質(zhì)量、高效率、全方位的金融服務(wù)。

　　一、推動(dòng)完善小微金融服務(wù)配套政策

　　該行從自身實(shí)際出發(fā)，充分運(yùn)用行內(nèi)各項(xiàng)有效資源，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，確保各項(xiàng)政策措施有效傳導(dǎo)到小微企業(yè)。一是精簡(jiǎn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和審查模板，明確單戶授信不超過(guò)1000萬(wàn)元的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不經(jīng)分行授信審查委員會(huì)審議，最短經(jīng)4個(gè)崗位即可完成審批。二是加大減費(fèi)讓利力度，將普惠型小微企業(yè)一般貸款FTP優(yōu)惠幅度擴(kuò)大，并通過(guò)主動(dòng)承擔(dān)客戶費(fèi)用、下調(diào)和免除服務(wù)收費(fèi)等方式切實(shí)讓利于小微企業(yè)。三是進(jìn)一步落實(shí)總行下發(fā)的盡職免責(zé)和不良容忍度，對(duì)普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行宣導(dǎo)，明確普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)范圍、基本原則、適用范疇及對(duì)象、具體情形和工作流程，對(duì)無(wú)明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，提高了分支機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸”積極性。四是安排普惠小微貸款專(zhuān)項(xiàng)額度，信貸投放過(guò)程中確保專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　二、創(chuàng)新研發(fā)小微金融線上信貸產(chǎn)品

　　當(dāng)前，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、金融科技等新興技術(shù)推動(dòng)發(fā)展普惠金融是大勢(shì)所趨。廣發(fā)銀行在小微金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面著重發(fā)力，積極響應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于大中型商業(yè)銀行“要深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)資源，在加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，探索研究全流程線上貸款業(yè)務(wù)模式”的要求，在前期開(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)模型化授信產(chǎn)品“稅銀通”的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，以金融科技為支撐，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)及外部征信數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新研發(fā)了線上化信用貸款產(chǎn)品“稅銀通”2.0。產(chǎn)品由系統(tǒng)根據(jù)模型規(guī)則，從稅務(wù)、工商、人行征信、司法等多維度對(duì)借款申請(qǐng)人精準(zhǔn)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)客戶申請(qǐng)、調(diào)查、審批、合同簽訂、出賬、還款、智能預(yù)警的全線上化操作，提升業(yè)務(wù)辦理效率及客戶體驗(yàn)。

　　“稅銀通”2.0以稅務(wù)數(shù)據(jù)為主導(dǎo)，整合工商、司法、個(gè)人高風(fēng)險(xiǎn)行為特征等行內(nèi)外大數(shù)據(jù)及反欺詐資源，穿透企業(yè)及個(gè)人信息，精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新打造普惠金融客群線上化風(fēng)控核心。通過(guò)依托大數(shù)據(jù)模型，“稅銀通”2.0實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)客戶的實(shí)時(shí)在線智能風(fēng)控評(píng)估，針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)程度采用差異化的智能審批策略，大幅提升申貸通過(guò)率。產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)，利用量化模型，精準(zhǔn)測(cè)算每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和違約概率，以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，實(shí)現(xiàn)一戶一價(jià)，為小微企業(yè)客戶提供“利息省、隨心還”的智慧金融服務(wù)。此外，產(chǎn)品還從貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸中審批、貸后預(yù)警等全流程實(shí)現(xiàn)人工智能管理，減少人工干預(yù)，深度挖掘稅務(wù)數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)控體系中的價(jià)值。

　　三、科技賦能提高效率，零售小微審批、放款效率快

　　目前，絕大部分小微企業(yè)在融資時(shí)對(duì)審批放款時(shí)效都有很高要求，為此，廣發(fā)銀行在系統(tǒng)升級(jí)、流程優(yōu)化上下功夫、謀突破，推動(dòng)審批效率大幅提升，目前廣發(fā)銀行濰坊分行零售經(jīng)營(yíng)性“抵押易”業(yè)務(wù)最快1-3天可出審批結(jié)果，資料齊全3天可放款，客戶服務(wù)體驗(yàn)極大優(yōu)化。

　　 實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變和突破，金融科技的力量不可忽視。“隨申貸”系統(tǒng)是該行自主開(kāi)發(fā)的APP，可實(shí)現(xiàn)資質(zhì)預(yù)審與進(jìn)件環(huán)節(jié)的移動(dòng)化、自動(dòng)化、無(wú)紙化，打造行業(yè)新標(biāo)桿。據(jù)了解，在接到客戶申請(qǐng)后，廣發(fā)銀行濰坊分行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)會(huì)上門(mén)服務(wù)，通過(guò)“隨申貸”APP進(jìn)行第三方信息查詢，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)資質(zhì)預(yù)評(píng)，在短短幾分鐘內(nèi)全面、系統(tǒng)地判斷客戶資質(zhì),并給予最適合的授信方案。資質(zhì)預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后，客戶經(jīng)理還可通過(guò)“隨申貸”APP采集客戶資料移動(dòng)進(jìn)件，通過(guò)對(duì)貸款資料現(xiàn)場(chǎng)拍照并上傳，將現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資料收集整理環(huán)節(jié)合并，打破上報(bào)環(huán)節(jié)時(shí)間、地點(diǎn)限制，大幅減少貸款在途時(shí)間，提升流程時(shí)效。同時(shí)，客戶也可登錄該行手機(jī)銀行在線自助申請(qǐng)，只需簡(jiǎn)單填寫(xiě)個(gè)人信息、房產(chǎn)信息、企業(yè)信息，便可實(shí)時(shí)獲知可貸額度，非常方便快捷。廣發(fā)“抵押易”業(yè)務(wù)采用直客式服務(wù)，沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等附加費(fèi)；與此同時(shí)，“抵押易”業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了靈活的還款方式，支持等額本息、等額本金、按月付息到期還本以及超期月供、本金休假、按月付息分期還本多種還款方式，可大幅緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，客戶可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)隨心選擇。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，廣發(fā)銀行“抵押易”業(yè)務(wù)將進(jìn)一步推動(dòng)“助力小微、支持雙創(chuàng)”戰(zhàn)略落到實(shí)處，讓政策的紅利落地開(kāi)花，打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。

　　 2021年廣發(fā)銀行濰坊分行將繼續(xù)積極作為，把發(fā)展普惠金融作為“兩個(gè)維護(hù)”的具體表現(xiàn)，根據(jù)內(nèi)外部形勢(shì)變化持續(xù)優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品和配套政策，形成具有廣發(fā)特色的普惠金融業(yè)務(wù)模式，在普惠金融發(fā)展之路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。