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　　根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),自今年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上下限管理。新規(guī)實(shí)施兩個(gè)多月,銀行做出調(diào)整了嗎?3月10日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前多數(shù)銀行還未調(diào)整信用卡透支利率,仍采用日利率萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)。

　　我市多數(shù)銀行未調(diào)整,仍按萬(wàn)分之五收取

　　如果你用信用卡取現(xiàn)或未能如期全額還款時(shí),銀行普遍會(huì)收取利息,直至你還清為止。這個(gè)利息就是“信用卡透支利率”。今年年初央行放開(kāi)該利率定價(jià)的上下限,給銀行差異化定價(jià)、客群細(xì)分等打開(kāi)更大空間。

　　新規(guī)實(shí)施兩個(gè)多月,銀行做出調(diào)整了嗎?3月10日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制銀行,我市多數(shù)銀行都還沒(méi)有調(diào)整信用卡透支利率,仍采用日利率萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)。

　　根據(jù)《通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。

　　3月10日,招商銀行信用卡的客服人員表示,當(dāng)信用卡賬單未按時(shí)全額還款或者信用卡取現(xiàn)時(shí),按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息,按月計(jì)收復(fù)利,直至還清日為止。對(duì)應(yīng)年化利率上限為18.25%,因大小月天數(shù)不同、還款情況不同等因素的影響,實(shí)際年化利率可能存在差異。

　　中信銀行信用卡的客服人員表示,目前該行透支利率仍按照萬(wàn)分之五收取。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),包括工、農(nóng)、中、建等國(guó)有銀行以及中信、招商、廣發(fā)等股份制銀行在內(nèi),目前多數(shù)銀行還沒(méi)有調(diào)整,仍采用日利率萬(wàn)分之五的利率標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行落地需要時(shí)間,差異化利率還需等待

　　1月1日起實(shí)施的新政指出“信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定”,這是對(duì)銀行的差異化服務(wù)提出要求。采訪中,多家銀行的工作人員表示,目前尚未制定出信用卡利率調(diào)整進(jìn)行差異化定價(jià)的政策,由于諸多因素,新規(guī)雖已發(fā)布,但銀行實(shí)行起來(lái)比較麻煩,需要一個(gè)過(guò)程。“差異化服務(wù)不僅是透支利率問(wèn)題,像最低還款額、分期服務(wù)等,都需要提供差異化服務(wù),有部分業(yè)務(wù)已經(jīng)在做了。”城區(qū)一家股份制銀行的負(fù)責(zé)人王先生表示,此次信用卡透支利率放開(kāi)后,未來(lái)信用卡市場(chǎng)差異化特征會(huì)更加明顯,不過(guò)各個(gè)銀行差異化定價(jià)能力有待考量。

　　中信銀行客服人員表示,該行目前對(duì)最低還款額進(jìn)行了差異化服務(wù),針對(duì)不同客戶,根據(jù)客戶的用卡方式、個(gè)人征信等進(jìn)行差異化定價(jià),最低還款額的定價(jià)從2%-5%不等。

　　記者注意到,客戶的等級(jí)并不是差異化服務(wù)的考量標(biāo)準(zhǔn)。“優(yōu)質(zhì)用戶或等級(jí)高的用戶不一定是銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)用戶,這是不少銀行信用卡部門面臨的問(wèn)題。”王先生說(shuō),近年信用卡分期產(chǎn)品層出不窮,分期業(yè)務(wù)確實(shí)為不少銀行創(chuàng)造了利潤(rùn)。

　　針對(duì)信用卡透支利率問(wèn)題,有市民表示,相比支付銀行信用卡透支利率,他更傾向于選擇利率更低的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。“在日常消費(fèi)中,我偶爾會(huì)選擇一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,不僅透支利率低,還比較方便明晰。”高新區(qū)弘潤(rùn)金茂府小區(qū)的范先生表示,不過(guò),如果使用信用卡在一個(gè)場(chǎng)景中消費(fèi)后,有分期付款選項(xiàng),加點(diǎn)利息他也能接受。

　　奎文區(qū)北?；▓@小區(qū)的張先生表示,他平時(shí)使用信用卡,是到期全額還款,主要是覺(jué)得透支利率太高,不劃算。如果銀行能取消透支利率下限,適當(dāng)下調(diào)利率,他會(huì)嘗試分期等業(yè)務(wù)。

　　上下限放開(kāi)后會(huì)有價(jià)格戰(zhàn),但不會(huì)無(wú)底線

　　取消利率區(qū)間限制管理后,銀行將如何動(dòng)作?蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示,信用卡業(yè)務(wù)和其他的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一樣,理論上來(lái)講,應(yīng)該執(zhí)行一樣的監(jiān)管原則?！锻ㄖ返陌l(fā)布也體現(xiàn)了監(jiān)管層向功能監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,信用卡的透支利率將通過(guò)與銀行內(nèi)部的消費(fèi)貸、消費(fèi)金融公司及互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定。“信用卡透支利率市場(chǎng)化后,定價(jià)可能呈現(xiàn)‘兩極化’發(fā)展趨勢(shì),一方面用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),另一方面降低透支利率來(lái)吸引優(yōu)質(zhì)稀缺客戶。”黃大智表示,信用卡業(yè)務(wù)與各方競(jìng)爭(zhēng)的加劇可能會(huì)導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”,除了爭(zhēng)奪新客戶外,銀行也將更加注重存量客戶的運(yùn)營(yíng)和管理,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　城區(qū)一家國(guó)有銀行的負(fù)責(zé)人高先生認(rèn)為,盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,但是不會(huì)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。放開(kāi)上下限之后,預(yù)計(jì)央行仍將通過(guò)自律機(jī)制、窗口指導(dǎo)等方式,引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。銀行也會(huì)根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況進(jìn)行合理定價(jià),不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

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　　如何才能促使新規(guī)盡快落地

　　為保障持卡人權(quán)益,《通知》還明確,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新,應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。銀行在披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。

　　新規(guī)實(shí)施兩個(gè)多月,但各大銀行遲遲“按兵不動(dòng)”。在今年的全國(guó)兩會(huì)中,全國(guó)政協(xié)常委、黑龍江省人大副主任谷振春提出了建議,銀行應(yīng)降低信用卡還款利率,讓渡于消費(fèi)者。銀行在盈利的同時(shí),應(yīng)承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任,尤其是國(guó)有銀行,在制定各項(xiàng)規(guī)則和合同時(shí),注重對(duì)小型商業(yè)銀行的規(guī)則引領(lǐng)和示范,促進(jìn)形成良好的行業(yè)習(xí)慣。更多地站在消費(fèi)者的角度考慮銀行收益的合理性,給予消費(fèi)者更多的寬容和選擇權(quán)。同時(shí),嚴(yán)格控制信用卡發(fā)放,減少銀行金融資產(chǎn)流失。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行自身應(yīng)加強(qiáng)信用卡發(fā)卡監(jiān)管,不可盲目為了業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)讓不法分子有可乘之機(jī),同時(shí)通過(guò)升級(jí)技術(shù)手段防止虛假身份信息申領(lǐng)信用卡。

　　谷振春還建議,要規(guī)范立法,完善金融產(chǎn)品的信息披露流程。建立金融產(chǎn)品的國(guó)標(biāo)機(jī)制,讓持卡人對(duì)金融產(chǎn)品有充分了解并有能力選擇。加強(qiáng)信用卡計(jì)息方式宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示,在卡片顯眼處印有“理性消費(fèi)、信用聯(lián)網(wǎng)、避免逾期”等字樣。在辦卡之前充分告知持卡人需承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)和可產(chǎn)生的最高罰息額,盡量避免持卡人因?yàn)椴皇煜ぎa(chǎn)品的情況而陷入債務(wù)危機(jī)。